日前，乐山银行发布2020年三季报显示，1-9月该行实现营业收入17.36亿元，同比下降2.20%;净利润4.10亿元，同比降幅为8.27%。资产质量方面，2019年乐山银行的信贷资产质量虽有所提升，但关注类贷款和逾期贷款的占比较高，分别为7.13%、8.26%，信贷资产或面临下行压力。

另外，记者注意到，2019年乐山银行对公贷款中，超过两成贷款流入房地产及相关行业，其中房地产业为该行的第一大贷款行业，占比达到10.65%，建筑业为第三大贷款行业，占比达到9.25%。此外，该行的贷款担保方式主要为附担保物贷款，占比接近60%，担保物也多挂钩房产、地产。在监管层面不断释放收紧房贷的信号下，相关风险值得关注。

对于营收净利下滑、对公涉房贷款占比较高等问题乐山银行相关工作人员回复记者，"国常会定下银行业向企业让利1.5万亿目标，我行积极响应，全力支持复工复产，让利实体，资产业务利率普遍较上年出现下调，对今年的收息收入造成一定影响。在涉房贷款方面，我行始终贯彻中央"房住不炒"的定位，积极落实人民银行和银保监会对房地产行业的调控政策，严禁出现贷款违规流入楼市的情况，将房地产业务的合规发展与风险控制放在首位。"

营收净利双下滑

截至2020年三季度末，乐山银行的资产总额1157.29亿元，较年初增长55.60亿元，涨幅5.05%;负债总额1061.25亿元，较年初增长54.23亿元，涨幅5.39%;所有者权益总额96.04亿元，较年初增长1.37亿元，涨幅1.45%。存贷款业务方面，其中吸收各项存款的余额为691.94亿元，发放各项贷款的总额为525.17亿元，较年初分别增长128.03亿元、90.40亿元，涨幅分别为22.70%、20.80%，存贷比为75.90%。

资产规模稳步扩张的同时，乐山银行的经营情况却出现滑坡。今年前九个月，该行实现营业收入17.36亿元，较去年同期的17.75亿元减少了2.20%，净利润4.10亿元，较去年同期相比减少了8.27%。

通常商业银行的营收主要由利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益构成。记者注意到，乐山银行的营业收入几乎全部来自于利息净收入，占比始终保持在95%以上，营收结构较为单一。

引人注意的是，近年来，乐山银行手续费及佣金净收入同比降幅较大，且下降程度逐渐扩大。2017年-2019年，该行手续费及佣金净收入依次为1.47亿元、2828.50万元、-2184.70万元同比降幅分别达到34.96%、80.70%、177.24%，进入2020年，乐山银行手续费及佣金净亏损并未收窄，前九个月的净亏损就已经达到2249.08万元，较去年同期下滑了177.01%，已经超过去年全年的亏损程度。

"我行开办互联网贷款业务，该业务的快速发展导致相关金融服务费(手续费支出)有所增加，二者轧差后导致手续费及佣金净收入减少。未来，我行将持续创新业务产品、拓宽业务渠道和场景，多措并举增加中间业务收入。"乐山银行相关工作人员表示，但随着我国疫情防控形势持续向好和国内经济复苏，预计我行未来收入能力将逐步恢复并显著提高。

从盈利能力方面来看，乐山商行第一季度实现净利润0.83亿元、第二季度实现2.61亿元、第三季度仅实现0.66亿元，净利润波动较为明显，主要系该行计提资产减值损失力度逐渐加大。第三季度，乐山银行单季实现收入6.45亿元，支出方面环比增提3.11亿元的资产减值损失以增厚信贷风险的安全垫，进而挤压了利润空间。

去年新增对公贷款近半流入房地产业

公开资料显示，乐山市商业银行股份有限公司前身是成立于1997年2月的乐山市城市合作银行股份有限公司，初始注册资本1亿元。1998年5月，乐山市城市合作银行股份有限公司更名为乐山市商业银行股份有限公司。2019年，乐山银行以资本公积转增股本的方式增加注册资本1.67亿元。截至2019年末，乐山银行注册资本为25.59亿元。目前，乐山银行已在成都、泸州、绵阳、宜宾等四川省10个市州设立分行，控股3家村镇银行，营业网点109个，员工1400余人。

乐山银行的存贷款业务主要以对公为主，2019年末，该行公司贷款及垫款的余额为355.81亿元，占全行贷款的比重为78.52%，个人贷款余额97.33亿元，占比21.48%。

记者发现，近年来乐山银行对公业务中，房地产及相关行业的贷款规模增速及占比不断攀升。2018年底，房地产业为乐山银行对公贷款流向的第四大行业，贷款余额为27.42亿元，占比仅为7.03%，建筑业为该行的第二大贷款行业，贷款余额为42.58亿元，占比10.91%;到了2019年末，房地产业一跃成为乐山银行的第一大贷款行业，贷款余额增加了20.86亿元，增幅高达76.08%，同期，该行建筑业贷款规模虽然小幅回落，但占比仍高达9.25%。

2019年，乐山银行共计新增公司贷款44.30亿元，其中房地产业新增贷款达到20.86亿元，接近半壁江山。

从贷款担保方式来看，乐山银行主要为附担保物贷款，2019年末此类贷款余额为265.56亿元，占比58.6%，其中抵押贷款为229.98亿元，占总贷款的50.75%，抵押物也多挂钩房产、地产，进一步增加了该行对房地产业的风险敞口。

从贷款质量方面来看，截至2019年末，乐山银行投向房地产业和建筑业的不良贷款率为1.65%，关注类贷款的占比高达9.68%。对此，联合资信在发布乐山银行跟踪评级报告时指出，该行房地产业贷款占比较高，需关注未来房地产市场的景气度对贷款质量的影响。

今年以来，"热钱"大量流入房地产业，监管层面多次强调金融机构需收紧涉房贷款。

对此，乐山银行表示，我行始终贯彻中央"房住不炒"的定位，将房地产业务的合规发展与风险控制放在首位。"一是在准入上，提高准入门槛。以房地产融资"三道红线"为标准，精选目标客户，重点支持符合调控政策导向的刚需普通商品住房项目。二是逐步控制贷款投放。通过规模总量控制、客户资质控制、项目质量控制等，有效管控全行房地产贷款额度总量。"(记者贺向军 实习记者 李欣彤 报道)

关键词： 乐山银行 营收净利 房地产业