银行向企业合理让利 正通过多种方式变为现实 为支持小微复工复产带来“及时雨”

来源:农村金融时报 2020-07-06 16:24:32

日前召开的国务院常务会议,部署引导金融机构进一步向企业合理让利,助力稳住经济基本盘,帮助企业特别是中小微企业渡过难关。

银行与企业之间是“船与水”的关系,如果大量实体企业无法渡过经营艰难期,银行不良贷款或者贷款坏账就会上升,不仅使银行利润大幅下降,更有可能使银行累积新的大面积的金融风险。当前向企业合理让利需要银行主动作为,通过发债、用好央行专项再贷款等方式,降低企业的综合融资成本。

低成本补充银行资本金

看懂研究院专家陈涛在接受记者采访时表示,银行加大小微信贷投放,必然带来对资本补充的需求。通过发行永续债、二级资本债、小微企业金融债等获得资金是商业银行补充资本、拓宽负债来源的重要方式。

日前,重庆三峡银行在全国银行间债券市场成功发行15亿元无固定期限资本债券(简称“永续债”),认购倍数为2.5倍。

此次永续债发行成功后,该行资本将得到补充,资本充足率得到提升;同时还将优化该行资本结构,实现其他一级资本零的突破,进一步增加该行贷款投放的资本支撑,提升服务实体经济能力,同时提高风险抵御能力。

该行负责人表示,永续债的发行得到了人民银行、重庆银保监局等主管机构的大力支持和悉心指导,重庆三峡银行将强化中小微企业金融服务,将本期债券募集资金全部用于服务实体经济,特别是支持小微企业纾困解困渡过难关。

据不完全统计,截至6月末,年内共有15家银行永续债落地,发行规模合计2836亿元。从发行主体来看,中小银行逐渐成为发行主力。

对于银行而言,发行永续债的动因在于补充了其他一级资本。一般而言,银行有两种资本补充方式,一种是通过内源方式补充,比如利润留存;另一种是通过外源方式补充,比如优先股、可转债、永续债、二级资本债等。其中,优先股和永续债均能够补充其他一级资本,二级资本债用于补充二级资本。

年初以来,证监会共披露了6家非上市银行的定向发行说明书,另外还接收了5家非上市银行的定增申请材料。其中,广东四会农商行、宁波奉化农商行和山东诸城农商行3家银行的定增事项已获批准,共青农商行、江西广丰农商行和昆山鹿城村镇银行已披露了定向发行说明书。

此外,南京银行116亿元定增、杭州银行募集不超过72亿元的定增方案、长沙银行拟非公开发行不超过6亿股普通股,募集资金不超60亿元等均于近期陆续落地。

银行密集补充资本的背后,与监管政策不无关系。银保监会新闻发言人近日表示,积极推动增强银行内源性资本补充能力,提升资本使用效率。支持银行通过发行普通股、优先股、无固定期限资本债券、二级资本债等方式,拓宽资本补充渠道。鼓励地方政府通过多种方式筹集资金帮助中小银行补充资本。

中国小额信贷联盟常务副理事长白澄宇认为,今年国内银行发行金融债券的票面利率较低,中小银行应抓住时机,比较各种补充资金方式的成本、优势,获得更多低成本资金,更好的服务小微企业。

陈涛认为,从商业银行补充资本金的优先序来看,股东注资或寻求股权融资是成本最低、使用限制最小的资本补充方式。通过发债融资,一方面使用途径受限,如小微企业金融债不能计入资本、二级资本债不能用于补充核心资本;同时除永续债外,债券融资均有一定成本和使用期限,仍无法从根本上解决银行资本金补充的难题。下一步,应引导商业银行股东注资或股权融资才是解决银行资本补充的更好方式。

用好支小再贷款等工具

陈涛认为,银行应用好再贷款、再贴现等工具,实现向企业合理让利。2020年以来,人民银行推出再贷款、再贴现等多项政策工具,向银行提供中长期、成本较低的资金,鼓励银行加大信贷投放;同时,规定了使用再贷款工具向小微企业发放贷款时的利率上限,实际上就是支持银行向小微企业让利。

以今年人民银行推出的5000亿元再贷款再贴现专用额度为例,人民银行要求商业银行使用再贷款专用额度发放的涉农贷款、小微企业贷款利率应不高于最近的一年期贷款市场报价利率(LPR)加50个基点,这意味着使用人民银行再贷款专用额度资金发放的小微企业贷款利率基本低于4.35%,这一利率甚至低于部分大型国有银行向大中型企业发放贷款的利率。

同时,人民银行推出的延期还本付息支持工具和普惠信用贷款支持计划都是通过向银行提供“补贴”的形式,支持其为小微企业提供延期还本付息和发放信用贷款,其中延期还本付息预计为商业银行提供奖励资金合计约400亿元,普惠信用贷款支持计划按4000亿元购买量、平均2.5%资金成本计算,预计可为金融机构提供“补贴” 100亿元,两项合计为商业银行提供资金奖励500亿元,这也是通过更加市场化的方式鼓励商业银行向小微企业让利。

陈涛认为,对于银行来讲,用好货币政策工具,既是动力也是压力,人民银行为商业银行提供了低成本资金,降低了银行负债端总成本,但对银行特别是中小银行的获客能力和风控能力也提出了更高的要求,是对中小银行经营能力的综合挑战。中小银行应继续深耕县域、社区,下沉经营重心,发挥“接地气”的优势,拓宽客户范围;同时提升风控能力,加大考核、激励力度,并强化尽职免责,提高基层客户经理展业内在积极性和动力。

在商业银行加大展业力度的同时,各地政府部门也应通过融资担保、贴息、风险补偿、建立信用信息平台等方式支持商业银行增加小微企业贷款投放。

为全方位、多角度切实加大信贷信贷支持力度,大连银行灵活运用央行货币信贷政策,创新金融服务方式,精准灌溉普惠领域,将支小再贷款、再贴现政策红利充分向小微客户传导,为支持小微复工复产带来“及时雨”。

以大连银行为例,该行积极部署支小再贷款投放管理,实现向企业合理让利。自人民银行推出支小再贷款专项信贷资金额度政策以来,大连银行迅速响应,积极部署,扩大宣传,将再贷款专用资金作为支持企业复工复产的重要抓手,主动对接企业融资需求,对普惠小微企业提供优惠利率贷款,着力降低企业融资成本。

大连银行重点支持受疫情影响较大的制造业、住宿餐饮、旅游娱乐、交通运输等行业的小微企业。为小微企业全面战“疫”雪中送炭。截至目前,共投放支小再贷款1.9亿元,服务30余户小微企业,平均利率水平仅为4.45%,积极履行了地方银行的社会责任担当。

大连银行还坚持用足再贴现工具,实现普惠服务。该行按照“快速动员、精准投放、严格管理”的工作思路,逐笔梳理现有票据台账,对分支机构业务操作进行专门辅导,搭建再贴现业务“绿色通道”,确保业务“合规高效”。在第一轮操作中,该行共办理再贴现业务8083万元,累计为10户普惠小微企业提供定向融资支持。(本报记者 郝飞)

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