近年来，银行线上业务正在加速发展，已经有不少银行网点的功能越来越多地迁移到了线上，超过90%以上的零售业务都可以通过手机办理，到银行线下网点办理业务的人逐渐减少。同时，银行ATM机的数量也随之缩减，物理网点的关停量仍在持续增加。

随着人们支付习惯和业务办理习惯的改变，银行也在进一步优化调整线下网点，加快推进线上业务的全流程数字化转型。

ATM机和银行网点缩减

根据央行最新公布的《2020年支付体系运行总体情况》，截至2020年末，ATM机具为101.39万台，较2019年末减少8.39万台。全国每万人对应的ATM数量7.24台，同比下降7.95%。

从2020年整年的数据梳理来看，ATM机数量下滑的趋势明显，截至2020年一季度末、二季度末、三季度末，ATM机数量分别为108.30万台、105.21万台、102.91万台，季度环比分别减少1.47万台、3.09万台、2.31万台。这意味着，随着移动支付的不断便捷以及银行线上业务的不断发展，ATM机的使用率不断降低，正在日渐式微。

同时急剧减少的还有银行的线下网点。《证券日报》记者查看部分银行近年的年报发现，银行网点数量呈现连续缩减的趋势。以中行为例，2018年至2020年各年度末，该行营业网点数分别为10726个、10652个、10487个。根据银保监会金融许可证信息平台的数据统计后发现，截至4月6日，商业银行机构退出列表显示，今年以来已有431家银行网点终止营业。

记者注意到，与之形成鲜明对比的则是银行非现金支付业务的增长。根据央行公布的数据显示，2020年，全国银行共办理非现金支付业务3547.21亿笔，金额4013.01万亿元，同比分别增长7.16%和6.18%。

对于银行ATM机不断缩减的原因，武汉大学客座研究员唐大杰对《证券日报》记者表示：“银行ATM机最主要的功能是现金存取和卡业务的相关办理。随着我国线上支付业务的不断便捷和普及，中国已经进入移动支付时代。除此之外，ATM机的业务一直属于被垄断行业，银行作为客户支付了较大一部分费用，减少ATM机的投入也可以减轻一笔负担。”

监管机构人士、看懂研究院高级研究员李凤文对《证券日报》记者表示，银行ATM机及网点减少的原因主要在于，一是近年来全行业离柜率上升，减少了柜面业务的压力。因此，一些网点业务量呈现了下降的趋势，有的甚至寥寥无几，失去了存在的必要。二是为了降低经营成本。目前，银行许多网点都是临时租赁的，不但需要支付较高的租赁费用，水暖电等物业费用，而且网点从业人员也不得少于内控合规要求，无形中浪费了人力资源。如果网点业务量过小，将加大银行的经营成本。从利于核算的角度出发，撤并业务量小，对群众办理业务影响不大的物理网点成为银行网点整合的重点。ATM机减少也同样属于此类问题，由于网上银行、手机银行等线上业务不断普及，客户足不出户就可以办理银行业务，加之使用ATM机存取款业务不断的萎缩，有的ATM机也就没有存在的必要了，因此，减少ATM机也是必然现象。

银行网点仍将长期存在

2021年伊始，转型、升级和优化已成为各行各业离不开的话题，商业银行业在渠道建设方面更加聚焦在优化老旧网点和加快数字化业务转型上。

比如工商银行在年报中表示，要扎实做好网点优化调整。持续加大对环境老旧网点、核心潜力网点的装修改造力度，完成网点整体装修1611家，为客户服务提供有力硬件保障。持续推进物理网点、手机银行、远程银行与新型渠道间的协同融合。积极提供数字化、非接触客户服务。

中国银行也在年报中提到，要深入推进网点转型与智慧运营改革，将网点逐步打造成为面向全渠道、全场景、全生态的营销服务综合体。深入推进全流程数字化转型，深化大数据、人工智能、区块链、生物识别等新兴技术的应用，不断增强数字化、智能化发展能力，推动场景融合，丰富产品功能，持续改善客户体验。大力拓展线上渠道，持续迭代升级手机银行，推动线上业务快速增长。

在银行在加速推进数字化建设的同时，为了帮助老年人也能全面融入信息化社会，银行也在加强“适老化”金融服务。

记者走访了北京部分银行网点发现，几乎全部银行网点都设有老年人的专属设施，比如在营业场所提供老花镜和爱心轮椅等设施。部分银行网点工作人员还表示，专门培训过如何指导客户更好地学习使用手机银行。

李凤文表示，无论银行网点智能化和线上化如何发展，传统线下网点短时期或者相当长的一段时期内也不会消亡。原因是我国已步入老龄社会，据统计，我国有近1.4亿老年人依然游离在互联网之外，仍习惯通过传统的线下渠道获取服务。如果物理网点消失，就会影响到这些老年人享受应有的金融服务，影响幸福指数。

“今年3月30日，中国银保监会印发的《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》指出，各银行保险机构要加强金融服务下沉，进一步完善基础金融服务，根据老年客户群体数量和金融服务需求，合理科学进行网点布局。由此可见，银行网点仍将长期存在。与此同时，物理网点绝大部分是由人工负责的，与全部智能化有着很大的区别，人性化的服务更有温度，也更有人情，因此也不会从银行服务中消失。”李凤文表示。

(记者 李 文 余俊毅)

关键词： 银行 数字化 网点