银保监会网站3月31日消息，为推动保险行业发挥专业能力，丰富保险产品供给，加快发展商业长期护理保险，满足人民群众特别是失能老年人的长期护理保障需求，中国银保监会近日印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》(简称《通知》)，决定自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务(简称转换业务)试点，试点期限暂定两年。

转换业务是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

银保监会指出，从国际经验看，利用人寿保险的存量准备金开展转换业务，不仅可以满足人民群众差异化个性化的长期护理保障需求，也是在短时间内增加商业长期护理保险供给的有效路径，创新了保险服务的内容和形式，有助于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识。


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《通知》分为正文和附件《人寿保险与长期护理保险责任转换业务规则》(简称《规则》)两部分，正文明确了转换业务的定义和方法，开展试点的时间和机构，并对参与试点的机构提出内部经营、风险控制、消费者权益保护等方面的要求。《规则》突出对转换业务流程的规范，规定了两种转换方法下的适用产品、人群范围、护理状态判定条件、操作流程、精算规则和产品备案等内容。具体来说：

一是提出适用不同人群的两种责任转换方法。保单贴现法，适用于已进入护理状态的被保险人，将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付给被保险人。精算等价法，适用于尚未进入护理状态的被保险人，将寿险保单的部分保险责任转换为长期护理给付责任，为被保险人提供未来可能的长期护理保障。

二是选择个人普通型人寿保险开展试点，投保人和被保险人易于理解，护理给付金额方便计算。

三是将特定疾病和意外伤残作为护理状态基本判定条件，既考虑到保险行业有统一标准，又能有效覆盖失能人群，易于操作。同时鼓励人身保险公司结合自身的风险控制能力，对上述基础判定条件进行扩展。

四是鼓励人身保险公司在开发普通型人寿保险新产品时，在保险条款中增加使用保单贴现法进行责任转换的内容，提升长期护理保障供给能力。

经营个人普通型人寿保险的人身保险公司，按《通知》要求设计试点方案，在向银保监会报送试点方案，并完成相关产品备案后即可参与试点。同时，《通知》也明确要求参与试点的人身保险公司应当建立转换业务运营体系及内部管理机制，加强业务培训和合规性考核，做好数据积累分析、信息披露和试点进展报告。

银保监会表示，下一步，围绕《通知》将开展以下工作：

一是做好《通知》的贯彻落实工作，引导行业依法合规开展转换业务试点。

二是强化消费者权益保护，密切关注试点开展情况，指导和督促人身保险公司采取有效措施完善操作流程和内控制度，防范化解风险隐患。

三是及时总结试点经验，研究扩大转换业务适用的产品范围，健全监管制度，推动转换业务稳健发展。

四是做好数据积累和分析工作，逐步编制我国护理状态下的生命表，为推动转换业务和商业长期护理保险的长期稳定发展筑牢基础。

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